Le bruit court parmi les pros qu’il serait avantageux de changer d’assurance tous les trois ans afin d’obtenir de meilleures conditions. Légende urbaine ou tactique qui a fait ses preuves ? On vous dit ce que vous pouvez changer et comment vous y prendre pour challenger vos contrats d’assurance professionnelle.
Les bonnes (et la mauvaise) raisons de challenger les contrats d’assurance de son entreprise
Théoriquement, il est possible de challenger tous les types de contrat d’assurance professionnelle. En pratique, il sera plus facile de challenger les assurances les plus courantes, comme la mutuelle et la prévoyance d’entreprise, la RC pro ou la multirisque où l’offre et donc la concurrence sont plus importantes. Voici quelques raisons qui peuvent vous pousser à changer les contrats d’assurance de son entreprise.
Les options de votre contrat ne correspondent pas aux besoins de votre entreprise
Lorsqu’on envisage de renégocier un contrat d’assurance, c’est souvent dans l’idée de faire des économies. Pour faire des économies en matière d’assurance, vous pouvez bien-sûr mettre différents prestataires en concurrence en espérant obtenir une offre plus intéressante. Au-delà de ça, il est judicieux de vérifier si vous ne payez pas pour des options dont vous n’avez pas besoin. Bureau 132 peut vous aider à déterminer si c’est le cas et à trouver le contrat d’assurance pro le mieux adapté à vos besoins.
La franchise n’est pas adaptée aux risques réels qu’elle encoure
La franchise correspond à la somme qui n’est pas remboursée par l’assurance en cas de sinistre. Elle est calculée en fonction du risque, de l’historique de sinistre et du chiffre d’affaires de l’entreprise. Vous pouvez augmenter votre franchise en échange d’une baisse des cotisations et des frais de gestion ou la diminuer afin d’être mieux couvert.
Votre entreprise est mal couverte en cas de sinistre
Plutôt que de négocier une réduction du coût de votre prime d’assurance, il est parfois intéressant de négocier une couverture des risques plus étendue ou un plafond d’indemnisation plus élevé pour un prix similaire ou légèrement supérieur. Essayer de faire baisser votre prime d’assurance à tout prix n’est pas nécessairement la meilleure stratégie lorsque vous challengez vos contrats d’assurance professionnelle. Si votre entreprise n’est pas suffisamment couverte, cela risque de vous coûter beaucoup plus cher qu’un contrat plus onéreux. Rappelons en effet que 3 entreprises sur 4 ne se remettent pas d’un sinistre, car elles ne disposent pas d’une couverture suffisante.
Vous n’êtes pas satisfait de votre compagnie d’assurance actuelle
Challenger ses contrats d’assurance professionnelle ne signifie pas nécessairement changer d’assureur. En revanche, si votre assureur augmente ses tarifs, s’il modifie les conditions de votre couverture ou si le service client n’est pas satisfaisant, cela peut vous inciter à jeter un œil à ce que proposent les autres compagnies d’assurance. Il en va évidemment de même si votre assureur refuse de continuer à couvrir votre entreprise
Vous cherchez le contrat d’assurance professionnelle le moins cher du marché
Vous ne pouvez pas faire baisser les prix de vos contrats d’assurance de manière infinie. Il se peut que vous possédiez déjà la recette la plus équilibrée avec le meilleur dosage possible entre le coût de votre prime d’assurance, la couverture des risques et la franchise. D’ailleurs, renégocier son contrat d’assurance ne signifie pas nécessairement changer d’assureur ou de courtier. Si l’on peut obtenir des tarifs intéressants en passant régulièrement d’un assureur à l’autre, faire valoir sa fidélité peut également être un argument de négociation. L’important est que votre couverture corresponde aux besoins réels et actuels de votre entreprise.
Changer d’assurance professionnelle : mode d’emploi
Faire le point sur les besoins de son entreprise en matière d’assurance
Votre entreprise évolue au cours du temps. Peut-être travailliez-vous seul et avez désormais des employés sous votre responsabilité. Peut-être vous êtes-vous lancé sur de nouveaux marchés géographiques ou au contraire avez décidé de réduire votre zone d’activité après un essai infructueux dans une région ou un pays. Peut-être avez-vous commencé par vendre des produits physiques et créé par la suite un site de vente en ligne. Ou au contraire, vous avez commencé par faire de la vente en ligne et avez ouvert une ou plusieurs boutiques à la suite du succès des ventes sur votre site.
Il est important de faire un bilan régulier des risques de votre entreprise et de vérifier si les couvertures dont vous disposez sont en adéquation avec les besoins de celles-ci. En effet, être assuré pour des risques qui ne concernent pas votre entreprise vous fait perdre de l’argent mais ne pas être assuré ou être mal assuré contre des risques encourus est susceptible de mettre en danger sa santé financière en cas de sinistre.Une fois ce travail effectué, vous serez en mesure de négocier le meilleur contrat d’assurance possible pour votre entreprise.
Vérifier les échéances de vos contrats d’assurance professionnelle
Si les lois Hamon et Châtel offrent la possibilité aux particuliers de résilier leurs contrats d’assurance à tout moment après la première année, cette flexibilité ne s’étend pas aux entreprises. Si vous souhaitez résilier ou modifier un contrat d’assurance professionnelle, vous devrez respecter un calendrier précis. Généralement, il vous faudra attendre la date anniversaire de votre contrat, qui peut être la date de souscription de ce dernier ou une date calendaire telle que le 1er janvier, pour résilier le contrat. Vous devrez également respecter le délai de préavis indiqué dans les conditions générales du contrat. Celui-ci est généralement de 2 ou 3 mois, mais cela varie selon les assureurs et les contrats. Quelques cas précis vous permettent néanmoins de résilier votre contrat d’assurance professionnelle hors échéance :
- Les conditions de votre contrat (coût, couverture, franchise) sont modifiées en votre défaveur
- Un changement de la situation de votre entreprise entraîne une modification des risques (changement de domiciliation, vente de l’entreprise, arrêt de l’activité, départ en retraite)
Vous devez informer votre assureur de votre volonté de résilier votre contrat dans les 3 mois suivant la date de l’événement en question.
Si vous ratez le coche, votre contrat actuel sera reconduit de façon tacite et vous devrez attendre l’échéance suivante pour en changer. Il est donc nécessaire de vous y prendre à l’avance pour challenger vos contrats d’assurance afin d’avoir le temps d’établir vos besoins, d’étudier les différents contrats et d’informer votre assurance de votre volonté de changement. Faites également attention à ce que votre nouveau contrat d’assurance entreprise soit activé avant que l’ancien soit clôturé afin d’éviter d’avoir un trou dans votre couverture.
Challenger ses contrats d’assurance professionnelle plus facilement
Pour gagner du temps ou challenger vos contrats d’assurance de manière plus optimale, vous pouvez faire appel à Bureau 132 qui comparera les offres du marché pour sélectionner les trois contrats qui répondront le mieux aux besoins de votre entreprise et vérifiera la date d’échéance à laquelle vous pourrez modifier votre contrat.
Il vous faudra ensuite informer votre assureur de votre volonté de résilier ou de modifier votre contrat d’assurance professionnelle. La procédure est généralement prise en charge par le courtier, ce qui vous évite de vous prendre la tête. Mais si vous les faites vous-même, vous préconisons d’envoyer une lettre recommandée avec accusé de réception afin d’être en mesure de prouver l’envoi de votre demande de résiliation en cas de litige.
Dans cette lettre, nous vous conseillons d’inclure :
- vos coordonnées ainsi que celles de votre assureur
- les références et la date d’échéance de votre contrat
- le motif de la résiliation.
En conclusion, il n’est pas nécessaire de changer d’assureur tous les trois ans. En revanche, il est important de vérifier régulièrement que vous disposez de la couverture la plus adaptée aux besoins de votre entreprise et de revoir votre contrat actuel avec votre assureur si cela n’est pas le cas.
