Prendre ou ne pas prendre de multirisque professionnelle, telle est la question pour de nombreux chefs d’entreprise. À quoi ça sert ? Combien ça coûte ? Comment la choisir ? Nous allons tenter de répondre à ces interrogations..
La multirisque pro est-elle obligatoire
Contrairement à la RC Pro qui peut être obligatoire pour certains secteurs et certains professionnels, la multirisque pro est facultative. En pratique néanmoins, elle est indispensable pour de nombreuses entreprises.
À quoi sert une multirisque pro
La multirisque professionnelle assure en premier lieu les bâtiments et les biens de votre entreprise en couvrant les frais de réparation ou de remplacement en cas de sinistre. Chaque entreprise peut ensuite ajouter des garanties optionnelles en fonction de ses besoins.
Quelles sont les garanties de base d’une multirisque professionnelle
La multirisque professionnelle couvre les dégâts au patrimoine immobilier et mobilier de l’entreprise.
- Le patrimoine immobilier désigne les locaux appartenant à l’entreprise et exploités ou affectés pour ses activités. Il peut s’agir de bureaux, d’entrepôts, de laboratoires, de terrains, de parkings, de boutiques ou encore de centres commerciaux.
- Le patrimoine mobilier désigne les biens de l’entreprise tels que les meubles, les machines, les matériaux, les stocks, les marchandises, bref tout ce qui permet d’effectuer les opérations quotidiennes de l’entreprise.
Attention : Les véhicules ne comptent ni dans le patrimoine mobilier ni dans le patrimoine immobilier. Ils sont à assurer séparément avec une assurance véhicule. On en reparle une prochaine fois.
Combien coûte une multirisque pro
Le coût d’une multirisque pro varie en fonction de nombreux facteurs. Il peut être utile de se faire conseiller afin d’obtenir une protection vraiment adaptée à vos besoins. Voici quelques éléments qui influeront sur le coût de la multirisque de votre entreprise.
Vos locaux sont-ils exposés aux risques ?
Pour établir le coût de votre multirisque pro, votre assureur va jauger la probabilité que votre entreprise subisse un sinistre. Pour cela, il va prendre en compte plusieurs critères :
- Votre statut d’occupation (locataire ou propriétaire)
- La surface et hauteur de vos locaux
- L’étage de vos locaux si vous n’occupez pas un bâtiment entier
- Le nombre et la taille des surface vitrées
- La présence d’une enseigne lumineuse
- La localisation des locaux (en ville, dans une zone artisanale, dans une zone commerciale, dans une zone industrielle, en zone inondable)
- Le niveau de sécurité de vos locaux (alarme, serrures renforcées, grilles, volets, etc.)
- Le fait que votre bâtiment soit classé ou non
Pour quel montant avez-vous besoin d’être couvert
Le coût de votre assurance multirisque professionnelle dépendra aussi du montant pour lequel vous avez besoin d’être couvert. Pour estimer ce coût, il regardera la valeur de votre contenu mobilier, de votre matériel informatique, de votre matériel professionnel, de vos objets d’art et de déco et de votre stock.
Sur quelle valeur souhaitez-vous être indemnisé
Pour vos meubles et vos machines, la multirisque pro peut vous couvrir pour une valeur à neuf, c’est-à-dire que en cas de sinistre, vous êtes indemnisé selon la valeur d’achat de vos biens, ou avec vétusté réduite, c’est-à-dire avec une décote. Prenons l’exemple d’un architecte d’intérieur qui se fait voler son ordinateur dans le métro deux ans après l’avoir acheté pour 1500 €. Avec une valeur à neuf, il sera remboursé 1500 €, ce qui lui permettra probablement de racheter un modèle équivalent. Avec une valeur avec vétusté déduite, il sera peut-être indemnisé pour 500 euros, ce qui lui permettra soit d’acheter un modèle d’occasion ou de financer partiellement l’achat d’un modèle neuf. Bien évidemment, un contrat d’assurance avec une valeur à neuf sera plus coûteux qu’un contrat avec vétusté déduite. Dans la plupart des cas, la valeur à neuf n’est d’ailleurs proposée que pour une durée déterminée.
Votre stock nécessite-t-il d’être dans une atmosphère contrôlée
Certaines marchandises ont besoin d’être conservées à une certaine température. C’est notamment le cas de certaines denrées alimentaires qui deviendraient impropres à la consommation si la chaîne du froid venait à être rompue. Si vous travaillez avec un stock ou une partie du stock nécessitant d’être en atmosphère contrôlée, cela sera pris en compte pour calculer le prix de votre multirisque professionnelle.
Votre activité est-elle sujettes à des pics saisonniers ?
Un gérant de supérette à Avoriaz aura plus de clientèle – et donc plus de stock en hiver qu’en été. Ses pertes seront donc plus importantes si son magasin est inondé en décembre que si cela arrive en juin. Malheureusement, on ne peut pas choisir qu’un sinistre arrive lors d’une période creuse – d’ailleurs, à choisir, on ne choisirait pas de sinistre du tout. Si votre activité fluctue en fonction des saisons, vous pouvez opter pour un contrat qui augmente votre niveau de garantie de votre stock lors des périodes de pics et le diminue lors des périodes plus calmes en lissant le coût sur l’année.
De quelles garanties optionnelles avez-vous besoin
La meilleure assurance pour votre entreprise est une assurance répondant à ses besoins spécifiques. Vous pouvez compléter les garanties de base de votre multirisque professionnelle par des garanties optionnelles. Nous vous en présentons quelques-unes ci-après. N’hésitez pas à nous contacter pour savoir quelles garanties vous seraient utiles et lesquelles seraient superflues pour votre entreprise.
La garantie perte d’exploitation
Vos locaux ou vos équipements ont subi un dommage vous obligeant à ralentir ou à stopper temporairement votre activité. La garantie perte d’exploitation couvre le préjudice financier engendré par ce changement de rythme, ce qui vous permet de conserver votre marge brute le temps de pouvoir reprendre à pleine vitesse.
- Le coût de votre garantie perte d’exploitation dépendra notamment :
- De la marge brute du dernier exercice prévisionnel de votre entreprise
- De la nature de votre activité
- De l’importance des matériels ou des machines pour votre activité
- De la durée d’indemnisation choisie
- De la nature et l’étendue des protections contre l’incendie
- De la manière dont les unités de fabrication sont organisées
- De la difficulté de dépannage des appareils en cas de problème
- Des événements garantis (incendie, explosion, chute de la foudre, accidents aux appareils électriques, dégât des eaux, vols, etc.)
- Des éventuelles variations de saisonnalité de votre activité
La garantie marchandise transportée
Vous expédiez vos marchandises par le biais d’entreprises tierces, l’assurance transporteur de celles-ci peut être insuffisante en cas de vol, de dommage, d’accident ou d’erreur de livraison. Pour éviter de subir de grosses pertes financières, il peut être judicieux de souscrire une assurance marchandises transportées.
Le coût de la garantie marchandise transportée dépendra notamment :
- De la nature de la marchandise (produits frais, produits fragiles, etc.)
- Du ou des modes de transport utilisés (routier, fluvial, ferroviaire, aérien, etc.)
- De la valeur totale de la marchandise
- Du nombre et du poids des colis expédiés
- De la fiabilité du transporteur (véhicule neuf, ancien, sécurisé)
- De la destination des marchandises
- De la formule de garantie (assurance « tous risques » ou assurance plus restrictive)
Attention : la garantie marchandise transportée ne couvre pas les dommages dus à un emballage insuffisant ou défectueux.
La garantie bris de machine
La garantie Bris de machine prend charge le remplacement d’une machine essentielle au bon fonctionnement de votre entreprise. Il peut aussi bien s’agir de machines industrielles, d’engins agricoles, d’appareils électriques ou d’équipement informatique. Bref, la garantie bris de machine peut aussi bien concerner de grandes entreprises industrielles que des indépendants du secteur tertiaire.
Le coût d’une garantie bris de machine dépend
- Des machines à assurer (type, nombre, âge, taille, puissance, valeur, complexité, etc.)
- De l’utilisation de la machine (fréquence, formation du personnel, entretien)
- De la notoriété du constructeur
- Du nombre de machines
- De la localisation des machines
- Du type de couverture choisie (couverture au 1er risque ou couverture de l’ensemble du parc machine)
- Du temps nécessaire à la réparation ou au remplacement des machines
- De l’éventuel caractère saisonnier de l’activité
- De la possibilité ou non de maintenir une activité partielle en attendant le remplacement ou la réparation des machines
La RC Pro (si risque faible)
Les entreprises sont responsables des dégâts qu’elles peuvent causer. C’est pourquoi il est judicieux de souscrire une assurance responsabilité professionnelle. Pour certains professionnels, la RC Pro est même obligatoire. Si vos risques sont faibles, vous pouvez tout à fait opter pour une garantie au sein de votre multirisque plutôt que de souscrire un contrat d’assurance spécifique. N’hésitez pas à nous demander conseil pour savoir quelle option est la plus adaptée à votre entreprise.
La Protection juridique professionnelle
La protection juridique professionnelle est là pour vous aider à éviter et à faire face aux conflits juridiques grâce à la prise en charge de frais juridiques (hors amendes) et à des services de conseils, notamment pour rédiger vos contrats. Comme la RC Pro, la protection juridique professionnelle peut être une composante de votre multirisque ou être l’objet d’un contrat séparé.
Les garanties spécifiques liées au système d’énergie
Avec l’envolée des prix de l’énergie, vous avez peut-être installé ou envisagé d’installer des panneaux solaires, des panneaux photovoltaïques, des pompes à chaleur ou un autre système d’énergie renouvelable. Ces installations nécessitent des garanties spécifiques.
Le coût de votre garantie « énergie » dépendra :
- De l’étendue de la garantie – vous pouvez garantir uniquement la responsabilité civile ou aussi les dommages matériels
- De la valeur du matériel à assurer
Les prix des garanties liées aux systèmes d’énergie peuvent fortement varier. Si vous avez déjà un système, il peut être intéressant d’étudier les offres des différents prestataires. Si vous n’avez pas encore procédé à l’installation, il peut être judicieux d’étudier la question de la garantie avant de vous lancer. En effet, selon la situation de votre entreprise, le coût de la garantie peut annuler les économies réalisées.
Comment choisir sa multirisque professionnelle
Trouver une multirisque pro qui vous couvrira vraiment en cas de dommage à un tarif concurrentiel demande donc d’établir ses besoins et de comparer les offres. Cela vous semble compliqué et chronophage ? On le fait pour vous. Prenez rendez-vous.
